Demanda de juicio ordinario de acción individual de nulidad de condiciones generales de la contratación y reclamación de cantidad. Nulidad cláusula de índice de revisión IRPH

Autor:Paz Cano
RESUMEN

Competencia de los juzgados de primera instancia. Modelo adaptado a la Ley Orgánica 7/2015, de 21 de julio, por la que se modifica la Ley Orgánica 6/1985, de 1 de julio, del poder judicial.

 
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AL JUZGADO

DON.............. Procurador de los Tribunales, en nombre y representación de D...................., según designa Apud Acta que se formalizará cuando para ello sea requerido, y bajo la dirección letrada de D................ abogado colegiado en el Ilustre Colegio de Abogados de Barcelona, con el núm. ante el juzgado comparezco y como mejor en derecho proceda, DIGO:

Que mediante el presente escrito interpongo DEMANDA DE JUICIO ORDINARIO EN ACCIÓN INDIVIDUAL DE NULIDAD DE CONDICIONES GENERALES DE CONTRATACIÓN, SUBSIDIARIA DE NULIDAD POR VICIO DEL CONSENTIMIENTO, Y RECLAMACIÓN DE CANTIDAD.

La DEMANDADA es la entidad.............................. con domicilio social en ........................................

Fundamento la presente demanda en base a los siguientes hechos y fundamentos de derecho:

HECHOS:

I.- ANTECEDENTES:

Primero.- CONTRATO:

En fecha ..................... la entidad .............................. y mi representado suscribieron escritura de préstamo hipotecario ante el Notario de .................. D................................. bajo el número ............. de su protocolo.

El referenciado contrato contiene las siguientes condiciones:

Capital prestado: «.........€»

Tipo de interés: El tipo de interés inicial ....... % nominal anual.

Tipo de interés variable

ÍNDICE DE REFERENCIA:

ÍNDICE SUSTITUTIVO:

SUSTITUTIVO 2º:

TIPO MEDIO DE LOS PRESTAMOS HIPOTECARIOS A MAS DE TRES AÑOS DE LAS CAJAS DE AHORRO (IRPH )»

Diferencial: .............

En virtud de la DA 15ª.3 de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, a partir del 1 de noviembre de 2013 el Banco de España dejó de publicar los siguientes índices:

  1. Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por los bancos.

  2. Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros.

  3. Tipo activo de referencia de las cajas de ahorros.

    En consecuencia, en la revisión del tipo de interés anual del préstamo suscrito por mi representado, realizada en fecha....................., el tipo de interés fue calculado de conformidad con el índice sustitutivo (primero/segundo) de la escritura, del siguiente tenor literal:"................."

    Los efectos de la desaparición del Índice contratado, en el supuesto objeto del presente procedimiento, y al haber desaparecido también el índice sustitutivo, han sido que mi cliente ha visto convertido su préstamo de interés variable a un préstamo de interés fijo al ............%, tal y como se reseña en la escritura "La interrupción a su vez, durante un lapso de tiempo superior a dos meses de la publicación del índice de referencia sustitutivo, implicara la perduración de la aplicabilidad al crédito del último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular".

    Se acompaña como documento núm. 1 copia de la escritura de préstamo hipotecario, señalando como ubicación de los originales para el supuesto de que esta fuera impugnada de contrario, el protocolo del referido notario.

    Segundo.- CONDICION DE CONSUMIDOR Y USUARIO DEL ACTOR.

    De conformidad con el artículo 3 Del RDL 1/2007 de 16 de noviembre por la que se aprueba el Texto refundido de la Ley general para la defensa de los consumidores y usuarios y otras leyes complementarias, y el Art. 2.b) de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, mi cliente, como persona física que actúa en un ámbito ajeno a su actividad empresarial o profesional, tiene la condición de consumidor.

    Tercero.- CONTRATO DE ADHESIÓN CON CONDICIONES GENERALES.

    Nos hallamos ante un contrato de adhesión con condiciones generales, no negociadas individualmente y cuya incorporación al contrato ha "sido impuesta por una de las partes, habiendo sido redactadas con la finalidad de ser incorporadas a una pluralidad de contratos", supuesto que de conformidad con el artículo 59 del TRLCYU queda sometido, no solo a la Ley 7/1998 sobre Condiciones Generales de la Contratación, sino también a la normativa específica de consumidores.

    Asimismo, tal y como contempla el artículo 1 de la Ley 7/1998 LCGC, "El hecho de que ciertos elementos de una cláusula o que una o varias cláusulas aisladas se hayan negociado individualmente no excluirá la aplicación de esta Ley al resto del contrato si la apreciación global lleva a la conclusión de que se trata de un contrato de adhesión."

    Cuarto.- EL ÍNDICE DE REFERENCIA IRPH

    El valor del denominado IRPH ... es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante cada mes. Recoge por tanto el valor del Euribor y los diferenciales que se le vienen a aplicar, partiendo de datos obtenidos a través de las propias entidades que conceden los productos bancarios a los distintos consumidores españoles.

    Dicho esto, conviene explicar a finales del 2007 empieza a notarse en España una crisis crediticia. El Banco Central Europeo puso en marcha diversas medidas para estimular la economía, una de las cuales fue la bajada de los tipos de interés.

    El índice hipotecario marca mínimos históricos y por ello el Euribor también (índice de referencia más comun en los prestamos hipotecarios). Los bancos reaccionan ante tal bajada para evitar una bajada en las revisiones de los intereses de los préstamos concedidos, por lo que para compensarlo ofrecen a sus clientes préstamos con diferenciales más altos para que las nuevas hipotecas, pudieran compensar las pérdidas de las entonces vigentes.

    En este mismo sentido, se incrementan las hipotecas donde el índice de referencia aplicable será el IRPH.

    Los ciudadanos con una hipoteca del IRPH se ven perjudicados cuando los bancos suben los diferenciales, ya que el IRPH se calcula a través de la media de las hipotecas que se conceden. Antes de la crisis, con el Euribor tan alto, la media de los valores de las hipotecas era alta y por tanto el IRPH era alto.

    Si bien con las bajadas de los tipos de interés, aquellos préstamos suscritos bajan, no ocurre así con el IRPH que continua siendo mucho más alto que el EURIBOR, ya que las hipotecas que se conceden lo son a altos tipos de interés, pues aunque el Euribor este bajo, el diferencial que se ofrece por las entidades es alto. De esta forma, al calcular la media de las hipotecas concedidas, el resultado es un IRPH alto.

    En definitiva, la operativa bancaria incide en el IRPH de tal forma que éste resulta fácilmente manipulable.

    Con la aprobación de la Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección al cliente de servicios bancarios se establecen los tipos oficiales que deberá publicar mensualmente el Banco de España, haciendo especial referencia a las características que establece su articulo 26, es decir que se calculen a coste de mercado sin ser susceptibles de influencia por las entidades, y realizados con un procedimiento matemático objetivo. Este mismo articulo prevé a favor del consumidor que en caso de prestamos de interés variable se adjunte en un documento separado una referencia a las cuotas periódicas que deberá satisfacer en diferentes escenarios del índice (escenario de niveles máximos, medios y mínimos según las referencias de los 15 años anteriores).

    Como régimen transitorio se establece que se aplicarian los indices IRPH bancos, Cajas y tipo activo de referencia de cajas de ahorro mientras no desaparecieran, previendo su desaparición en el termino de un año desde la publicación de la orden.

    Todo lo anterior, estaba en pleno conocimiento de la entidad hoy demandada, que siguió una política comercial de oferta de productos hipotecarios basados en este índice, conocedora de su inminente desaparición –no solo desde la publicación sino incluso desde los inicios de la tramitación de la Orden en el año ..............-, con la única finalidad de dotar a la entidad de mayores beneficios en perjuicio del consumidor.

    (CATALUÑA) En Septiembre de 2015, el Sindic de Greuges publica un informe sobre la problemática del índice IRPH, donde incluso se puede observar la evolucion del IRPH Caixes y del EURIBOR entre los años 2000 y 2013 (Pag. 11 informe) con la conclusión de que analizados ambos el IRPH siempre se mantuvo por encima del euribor, con una diferencia desde 1 punto hasta 3. La conclusión es que este indice se realizaba con una media de todas las cajas, que tenian el mismo peso especifico entre ellas de tal forma que cualquier incremento de cualquiera de las cajas declarara influiría en el resultado del IRPH incrementando los intereses aplicados. Es de destacar que el tipo base era el TAE y que por tanto incluye las comisiones de tal forma que los tipos de interes declarados representaban el coste total de los creditos.

    De las manifestaciones que contiene el informe, cabe destacar que se indica que el calculo no es transparente ya que los datos que facilitan las entidades, y a partir de las que el Banco del España calcula el IRPH, no son publicas y por tanto los consumidores no pueden siquiera verificarlas.

    En sus conclusiones, el Sindic de Greuges recomienda al Parlament de Catalunya a fin de que inste al Estado a modificar la DA 15 dde la Ley 14/2013 en el sentido de determinar como tipo se sustitución el euribor bas el diferencial actual del mercado o bien a fin de que derogue la novacion automatica de los prestamos y permita la negociación individual.

    Se acompaña como documento núm. 2 informe sobre IRPH publicado por el Sindic de Greuges en septiembre 2015.

    II.- ACCIÓN INDIVIDUAL DE NULIDAD DE CONDICIONES GENERALES:

    Quinto.- CONTROL DE INCLUSIÓN, TRANSPARENCIA Y CONTENIDO

    El triple control del clausulado de los contratos de adhesión con condiciones generales, viene determinado por los artículos 5 y siguientes de la Ley de Condiciones Generales para la Contratación y, en el ámbito especifico...

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