Demanda de juicio ordinario en acción individual de nulidad de condiciones generales de contratación y reclamación de cantidad. Nulidad cláusula multidivisa. Escritura con novaciones

Autor:Paz Cano
RESUMEN

Se interpone demanda de juicio ordinario de acción individual de condiciones generales de contratación subsidiaria de nulidad por vicio de consentimiento de cláusula multidivisa. Competencia de los juzgados de primera instancia. Normativa aplicable: Directiva 2004/39/CE de La ley 26/1988 de 29 de julio de Disciplina e intervención de las entidades de crédito, Ley 47/2007 de 19 de diciembre LMV,... (ver resumen completo)

 
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AL JUZGADO 

D. ……………………………, Procurador de los tribunales, en nombre y representación de DON …………………………., según escritura de poder que se acompaña como documento num. …./ designa apud acta que se otorgara cuando para ello sea requerido, y asistido por el/la Letrado/a del ICA… D……………………………. ante el Juzgado comparezco y como mejor en derecho proceda, DIGO:

Que mediante el presente escrito interpongo DEMANDA DE JUICIO ORDINARIO EN ACCION INDIVIDUAL DE NULIDAD DE CONDICIONES GENERALES DE CONTRATACIÓN, SUBSIDIARIA DE NULIDAD POR VICIO DEL CONSENTIMIENTO. 

La DEMANDADA es la entidad …………………………, y oficina abierta en ………………………. 

Fundamento la presente demanda  en base a los siguientes hechos y fundamentos de derecho: 

HECHOS: 

I.- ANTECEDENTES: 

Primero.- CONTRATOS: 

Mi/s representado/s han suscrito con la entidad demandada los siguientes contratos: 

a)      Escritura de préstamo hipotecario de fecha ---------  

La entidad ………………………….. y mi representado suscribieron escritura de préstamo hipotecario ante el Notario de ………………. bajo el número ………… de su protocolo. 

El referenciado contrato contiene las siguientes condiciones: 

Capital prestado: «…………..¥» «………€»  
Tipo de interés: El tipo de interés inicial . % nominal anual. 
   
Multidivisa: Yen, tipo de cambio ….
Diferencial: …….. puntos porcentuales    
b)     

Novación modificativa de préstamo hipotecario a fecha ……………: Otorgada ante el Notario Don …………., bajo el número …… de su protocolo. 

Capital pendiente: «.¥»
Tipo de interés: «.%»
   
Multidivisa: Yen, tipo de cambio .
Diferencial: ……. puntos porcentuales
c)     

Novación modificativa de préstamo hipotecario a fecha ……………: Otorgada ante el Notario Don ………, bajo el número ….. de su protocolo. 

Capital pendiente: «…¥»
Tipo de interés: «…..%»
   
Multidivisa: Yen, tipo de cambio ……

Se acompaña como documentos núms. ………… copia de la escritura de préstamo hipotecario y las posteriores novaciones, señalando como ubicación de los originales para el supuesto de que esta/s fuera/n impugnada/s de contrario, los protocolos de los referidos notarios. 

Segundo.- CONDICIÓN DE CONSUMIDOR Y USUARIO DEL ACTOR. 

De conformidad con el artículo 3 Del RDL 1/2007 de 16 de noviembre por la que se aprueba el Texto refundido de la Ley general para la defensa de los consumidores y usuarios y otras leyes complementarias, y el Art. 2.b) de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, mi cliente, como persona física que actúa en un ámbito ajeno a su actividad empresarial o profesional, tiene la condición de consumidor.

La vivienda sobre la que recae la garantía del préstamo hipotecario es la vivienda habitual del actor. 

Tercero.- CONTRATO DE ADHESIÓN CON CONDICIONES GENERALES. 

Nos hallamos ante un contrato de adhesión con condiciones generales, no negociadas individualmente y cuya incorporación al contrato ha “sido impuesta por una de las partes, habiendo sido redactadas con la finalidad de ser incorporadas a una pluralidad de contratos”, supuesto que de conformidad con el artículo 59 del TRLCYU queda sometido, no solo a la Ley 7/1998 sobre Condiciones Generales de la Contratación, sino también a la normativa específica de consumidores. 

Asimismo, tal y como contempla el artículo 1 de la Ley 7/1998 LCGC, “El hecho de que ciertos elementos de una cláusula o que una o varias cláusulas aisladas se hayan negociado individualmente no excluirá la aplicación de esta Ley al resto del contrato si la apreciación global lleva a la conclusión de que se trata de un contrato de adhesión.” 

No cabe la menor duda -en este supuesto- cuando en la propia escritura otorgada, bajo el epígrafe ACEPTACIÓN el Notario indica que “Los señores comparecientes, según intervienen, aceptan esta escritura y sus efectos. Redactada conforme a minuta escrita aportada por el ……………….” 

Cuarto.- CLÁUSULA MULTIDIVISA 

La característica principal de la hipoteca multidivisa es que se trata de un producto financiero formalizado en una divisa – de entre varias posibles-  sobre la que se referenciarán el capital y las cuotas de amortización del préstamo. 

A diferencia de la mayoría de préstamos hipotecarios en los que se suele utilizar el EURIBOR, en las hipotecas multidivisa habitualmente se aplica el índice de referencia LIBOR; referenciado a la tasa de interés interbancaria del mercado de Londres. 

La utilización de una divisa distinta al euro comporta que todos los elementos del préstamo se calculen en referencia a esa variable, por lo que la posible fluctuación de la divisa no afectará únicamente a las cuotas de capital que se paguen periódicamente, sino que también afectará al capital pendiente de amortización. 

Consecuentemente,  tal y como reconoce la Sentencia del Tribunal Supremo de 30 de junio de 2015, existe la posibilidad de que en el futuro, el capital pendiente del consumidor sea superior al préstamo inicial a pesar de haber asumido el pago de las cuotas correspondientes, lo que sucederá cuando la divisa seleccionada se haya encarecido respecto al euro. 

Evidentemente esto comporta un gran riesgo para quien contrate este tipo de hipotecas, ya que debe entender que su deuda con la entidad financiera no depende únicamente de un tipo de interés variable, sino que además se verá esencialmente influenciada por las fluctuaciones de la divisa elegida, pudiendo incluso aumentar el capital pendiente de amortizar. 

Por lo tanto, nos hallamos ante una situación en la que participan muchos factores lo que conlleva a considerar el producto como complejo no solo desde un punto de vista financiero, sino también desde un punto de vista práctico -y de especial entidad- cuando se destina a clientes que tienen un absoluto desconocimiento del funcionamiento de las divisas o, cuanto menos, no habituados al trato con otras monedas. 

En definitiva, en este tipo de préstamos influyen múltiples factores que acrecientan el riesgo para el prestatario: 

a)      En primer lugar la depreciación del euro frente al yen japonés o la divisa seleccionada; que es un hecho previsible para las entidades bancarias pero no accesible previamente para el consumidor, salvo que la propia entidad diera al cliente la información adecuada, con la antelación suficiente.

b)      La continúa fluctuación de las divisas requiere un recalculo constante del capital. Hecho igualmente fácil para la entidad que puede hacer de forma automática, pero de muy difícil control para el prestatario cuando éste es consumidor.

c)      En tercer lugar, la utilización de un índice de referencia inusual como el Libor, tampoco facilita al consumidor el cálculo de las cuotas y capital pendiente de amortizar pues su publicación no goza de tanta repercusión pública como la que tiene el Euribor.

d)      Finalmente es de destacar que la compra de un activo que se hipoteca, con esta modalidad, tiene una dificultad añadida cual es la correlación entre el activo financiado y el pasivo contraído. Dos variables que pueden seguir caminos muy distintos: si observamos los últimos años, mientras que los inmuebles en España han sufrido una fuerte depreciación (activo adquirido), las divisas utilizadas en este tipo de hipotecas se han apreciado por el cambio de divisa, lo que provoca que  el prestatario deba abonar cuotas más elevadas y su deuda se haya visto incrementada (pasivo contraído).

e)       En definitiva, y lo que es más grave, el capital y las cuotas -pero especialmente el capital pendiente de amortizar- pueden variar al alza en lugar de verse minorados por el pago de las cuotas hipotecarias. 

La combinación de estas dificultades, y la poca información dada por las entidades,  agravadas con la falta de diligencia observada respecto de los intereses de sus clientes,  llevan a que los prestatarios tengan que pagar cuotas muy elevadas y desproporcionadas respecto al valor de los inmuebles que están financiando y, en definitiva, que su deuda, en lugar de ser amortizada se haya visto –en la mayoría de casos- incrementada.  

Pese a todo lo expuesto, nos encontramos con que las entidades no incluyen en sus contratos advertencias de riesgo, ni asumen otras obligaciones de información y seguimiento para con el cliente, limitándose, en algunos casos a permitir (previo abono de una comisión) el cambio de divisas o bien, a incluir una cláusula por la que de reducirse la garantía en un porcentaje elevado o incrementarse el capital pendiente de amortizar (oscilan entre 10% y 20%), la entidad pueda bien exigir el reconvertir a euros el préstamo, cobrando el exceso de capital o perdida de garantía; o, incluso, requerir una ampliación de garantías. 

En multitud de casos, como el que nos ocupa, la entidad no ha sido diligente ni cuidadosa con los intereses de su cliente: 

En primer lugar no ha requerido cambio de divisa ni exigido ampliación de garantías puesto que no se halla ante una obligación contractual propiamente dicha, sino una mera potestad de la entidad (según palabras literales que se vertieron en la última reunión mantenida), permitiendo que a mi representado se le fuera incrementando su deuda (más de un ….%) pese a estar abonando cuotas hipotecarias -sin incumplimiento alguno- durante más de ….. años. 

En segundo lugar, lejos de desaconsejar la suscripción de este tipo de préstamo, o incluso recomendar la inmediata conversión a euros al revalorizarse la divisa, se ha recomendado  a mi cliente, durante todo este tiempo, sostener su hipoteca en la divisa YEN, procediendo a novaciones contractuales ampliando plazos y concediendo carencias, lo que ha provocado, definitivamente...

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